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便捷生活背后的央行信息系統

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便捷生活背后的央行信息系統  “嘀”的一聲,1元錢從乘客手機里,飛進公交公司。再也不用翻錢包找零錢,讓我們在本該焦急的場景,只需要瀟灑地揮揮手機。1秒鐘瀟灑動作的背后,是1元錢的“飛翔之旅”。  2017年,中國人民銀行建成了網聯清算平臺,作為橋梁連接支付機構和銀行,平臺采用分布式云架構體系,成功經受“雙十一”15.4億筆、1.16萬億元的“洪峰”考驗,移動支付徹底告別蠻荒時代,進入安全、有序運轉

便捷生活背后的央行信息系統

  “嘀”的一聲,1元錢從乘客手機里,飛進公交公司。再也不用翻錢包找零錢,讓我們在本該焦急的場景,只需要瀟灑地揮揮手機。1秒鐘瀟灑動作的背后,是1元錢的“飛翔之旅”。

  2017年,中國人民銀行建成了網聯清算平臺,作為橋梁連接支付機構和銀行,平臺采用分布式云架構體系,成功經受“雙十一”15.4億筆、1.16萬億元的“洪峰”考驗,移動支付徹底告別蠻荒時代,進入安全、有序運轉的階段。

  網聯平臺只是人民銀行推動建立的諸多金融信息系統之一。30多年來,人民銀行的科技隊伍始終屹立在全球科技潮流的風頭浪尖,緊緊把握社會發展脈搏,前瞻性、開創性地建成多個金融信息系統,搭建了高效現代的金融基礎設施平臺,默默引領科技金融新時代的開啟。

  過去:從半個月到1秒

  移動支付時代,一筆錢只需“飛”1秒鐘,而在1989年之前,可得“跑”半個月。那時候,轉賬需純手工操作,票據信息通過信件傳遞,多地輾轉來回核對,效率極低。1989年,人民銀行組建金融衛星通信專用網,將“自行車”直接提升到“火車”,實現異地資金的清算和劃撥,使資金在途時間縮短為三天。

  是一個什么樣的技術節點呢?當時,我國的科研部門和高校才剛剛開始研究互聯網,網絡應用僅限于小范圍的電子郵件試驗。地面沒有光纜,設備昂貴,網絡傳輸缺少基礎設施,互聯網時代的天,剛蒙蒙亮。

  而人民銀行就是從這種“一窮二白”之中自力更生,快速鋪設衛星小站,如燎原之火覆蓋城市,建成2萬多個通匯網點。使得付款、轉賬越來越快,生活節奏隨之加快,經濟發展速度自然也突飛猛進。

  科技工作者們沒有沉浸在系統建成的喜悅之中,而是不斷攻堅克難,緊跟科技潮流,將日新月異的技術應用到系統中,直至建成大小額支付系統,終于實現了實時清算,從半個月到1秒的路程,凝聚了整整一代科技人的努力。大小額支付系統與支票影像交換系統、電子商業匯票系統、第二代支付系統、中央銀行會計數據核算集中系統(ACS)、人民幣跨境支付系統(CIPS)一起組成人民銀行清算體系,讓老百姓的經濟金融活動暢通無阻,體量躍居全世界央行第一位,也為移動支付時代中國的超車發展,悄悄打下了堅實基礎。

  現在:從數字到財富

  近年來,老百姓買車、買房,常常要先到人民銀行打印一份征信報告。這份報告從你與銀行之間的業務往來中采集數據,以銀行信貸為核心,覆蓋企業和個人社保、公積金、欠稅、民事裁決與執行等公共信息,涵蓋了生活的方方面面。

  在“手工搬家”的電子化時代后,金融數據逐漸集中到人民銀行,如何對數據進行充分利用,挖掘其中的價值,成為科技隊伍在新時代面臨的課題。人民銀行建立國家金融信用信息基礎數據庫,采集、處理多方面數據,改善社會信用,防范信貸風險,成為世界上收錄主體最多、數據規模最大和覆蓋范圍最廣的征信系統。近日,螞蟻花唄接入央行征信,實現個人信用數據共享,銀行可以更準確地評估消費者信用狀況,防范信用風險。

  將數字充分分析處理后,形成有效信息,是對信息化更高的要求,是當今時代信息系統建設的目標。除了個人和企業,地方政府的國庫數據也正變為“財富”。過去,操作人員只能手工處理一張張票據,流程繁瑣。如今,通過國庫信息處理系統(TIPS),可以實現稅務、銀行、國庫之間聯網電子繳款;通過國庫會計數據集中系統(TCBS)可以將稅款直接入庫,支出即時到賬,補助、退庫資金甚至可以直達個人銀行卡。除了便捷以外,國庫操作人員通過系統對各科目進行分析,隨時為當地經濟發展狀況把脈,為政府決策提供有力支持。

  未來:從有形到無形

  進入人工智能時代,電子銀行的替代率已達到90%以上,銀行網點正逐漸消失,全程智能引導的“無人銀行”越來越多。這是金融與科技融合的結果,也是趨勢。變為“無形”的事物無一例外,正掀起一個又一個巨浪,改變人們的生活習慣。下一波巨浪,可能來自最熟悉不過的人民幣。

  8月14日,人民銀行數字貨幣將在28個城市全面深化試點,神秘的電子版人民幣真正來到了我們身邊。它直接與現金等價,背后主體是政府,受法律保護,任何商家不得拒絕。而微信、支付寶顯示的金額,只是貨幣的電子化支付手段,背后主體是該公司的信用,不是真正意義上的人民幣。因此,數字貨幣將徹底改變當前人們的支付方式,無需網絡隨時隨地直接支付,一個數字貨幣錢包走天下,不用裝完微信裝支付寶,甚至可以告別各種銀行app。

  即使央行數字貨幣采用的,是像現在人民幣發行一樣的二元模式,中間仍離不開銀行,但數字貨幣高效的流動性,會進一步加速金融脫媒,重新劃分金融機構格局。因為銀行、第三方支付機構清算功能可能會隨著數據大集中,而逐步被替代。銀行網點的手續費等中間業務收入將大幅減少,不得不轉型為理財、信貸等業務的營銷機構。金融機構app不再是錢包本身,而是成為利用生物識別功能提供認證服務的“錢包管家”。由于數字貨幣具有可控匿名及無國界的特性,未來甚至可能重構全球發行、流通體系,改變現有美元獨大的貨幣格局。

  從有形到無形,不僅僅是將現有事物電子化,更重要的是將感受也變為無形,降低學習成本,就像聊天一樣完成各項操作,這是未來信息系統智能化的目標。未來,人民銀行每一個信息系統作為海量金融信息的轉接中樞,充分運用每一次技術革命成果,引導各條線業務向智能化邁進,最終匯聚到總分行4.1萬平方米機房這個大腦,經過最新技術的提純萃取,必將助力我國在這百年未有之大變局中搶得先機。

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